銀行分賬業(yè)務(wù)

平臺型企業(yè)要解決資金清算及合規(guī)問題，需要借助銀行分賬系統(tǒng)能力。大家對銀行分賬系統(tǒng)知道多少呢？首先，銀行分賬系統(tǒng)一般都由商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等開放出來的銀行分賬產(chǎn)品；例如：招商銀行清算通、郵儲銀行云分賬、華一銀行智富通、新網(wǎng)銀行好惠通等。有的是獨立產(chǎn)品開放給到商戶，有的是基于與技術(shù)服務(wù)商合作創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品再面向商戶，銀行方只負(fù)責(zé)資金清算，技術(shù)方則負(fù)責(zé)技術(shù)對接及后續(xù)運維。 一般來說，銀行分賬系統(tǒng)根據(jù)使用的賬戶體系性質(zhì)不同，大致可分為兩種：“內(nèi)部戶”分賬：即母虛子虛，這種一般屬于銀行內(nèi)部的賬戶，簡單理解的話就是銀行內(nèi)部體系根據(jù)平臺型商戶設(shè)立的項目賬戶，平臺下開立的虛擬戶實際上是一種記賬簿。這種模式一般是由銀行根據(jù)當(dāng)?shù)卣邎髠渫ㄟ^可開展，根據(jù)商戶的實際場景去把控合規(guī)和風(fēng)控，俗稱的“資金不落地”方式；且這種模式有的銀行是無法給開立詢證函，也區(qū)別于企業(yè)的實體對公戶。“實體戶”分賬：即母實子虛，這種一般是需要在銀行開立資金存管專戶，通過“存管協(xié)議”證明資金屬于各業(yè)務(wù)獨立賬戶，而非平臺自有資金。詢證函可以回函證明是業(yè)務(wù)專用資金、監(jiān)管賬戶、銀行分賬，資金不歸屬于平臺戶，從而也是可以解決“二清”平臺集中收款再結(jié)算的問題。 其實還有一些銀行做法是To B賬戶+二三類戶的做法，這種形象的俗稱為母實子實；但這種平臺下的子賬戶參與度較大，用戶體驗上不是很靈活，更適合一些有金融屬性的會員錢包體系的平臺，場景需求和功能上需要一戶一議的去分析后運用。從交易與分賬功能上來說，有的銀行分賬會嚴(yán)格限定按交易訂單匹配分賬，有的可以支持根據(jù)實際分賬規(guī)則來操作（這塊的一些限定目的主要從資金來源可以追溯的層面上更加的合規(guī)）。 多家銀行有深度的合作，并共同創(chuàng)設(shè)出一款集成“聚合收款+電子賬簿+資金結(jié)算”為一體的銀行分賬系統(tǒng)，旨在為泛新經(jīng)濟(jì)平臺型企業(yè)的交易業(yè)務(wù)提供交易資金記賬、對賬、管帳、封閉式結(jié)算的綜合服務(wù)。通過交易支付流管理的同時，可延伸匹配資金流、信息流、物流、ERP等碎片化交易數(shù)據(jù)，促進(jìn)平臺型業(yè)務(wù)交易信用，獲取銀行綜合金融支持。

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