平臺(tái)分賬模式

　　無(wú)論是初創(chuàng)的平臺(tái)型企業(yè)，還是傳統(tǒng)集團(tuán)企業(yè)線上轉(zhuǎn)型，它們都有一些共同點(diǎn)，那就是需要打通支付。但許多企業(yè)在平臺(tái)搭建完成后發(fā)現(xiàn)，原有的支付接口行不通了!主要有以下幾個(gè)疑問(wèn)：

　　1、央行明確指出，沒(méi)有支付牌照的機(jī)構(gòu)不可從事“二清”業(yè)務(wù);

　　2、平臺(tái)商戶是有了，可分賬結(jié)算復(fù)雜成為了難點(diǎn)，原有的支付模式走不通;3、資金由平臺(tái)結(jié)算，商戶質(zhì)疑安全性，平臺(tái)交易信任受到威脅。 電商分賬+二清是電商平臺(tái)實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中的解決方案，很多平臺(tái)需要分賬給上面的平臺(tái)商戶或者其他角色，如分銷商、供應(yīng)商、代理商等。在普遍的平臺(tái)企業(yè)不持牌的情況下，很多涉嫌“二清”的同時(shí)，平臺(tái)的分賬也成了各大商戶的一大痛點(diǎn)。為此，推出了一個(gè)基于虛擬賬戶和訂單支付體系的開(kāi)放平臺(tái)——“分賬系統(tǒng)”，為平臺(tái)的各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供虛擬賬戶、支付產(chǎn)品和資金管理服務(wù)。這種“分賬系統(tǒng)”獨(dú)立于平臺(tái)系統(tǒng)，隱藏在平臺(tái)后端，為平臺(tái)傳遞資金流，有效保證了平臺(tái)的資金安全，入金之后出金之前的所有交易完全基于買方賣方及平臺(tái)的虛擬賬戶，可以安全、穩(wěn)定、靈活地支撐商戶業(yè)務(wù)。人行對(duì)此的定性主要看兩點(diǎn)，首先交易上送，其次資金流向。只要這兩點(diǎn)搞定，不觸及變?cè)旖灰缀唾Y金池，則輕易不會(huì)認(rèn)定為是二清。

　　目前最常見(jiàn)的分賬方式有以下三種：一、手工分賬，電商平臺(tái)在初期沒(méi)有通過(guò)支付公司接口來(lái)進(jìn)行分賬處理的話，需要讓財(cái)務(wù)來(lái)做手工匯款的工作，這樣的工作煩雜量大，同時(shí)也存在二清風(fēng)險(xiǎn);二、獲得支付牌照，通過(guò)持牌能力自行將交易資金形成閉環(huán)，再自行分賬。但由于價(jià)格不菲，小企業(yè)無(wú)法通過(guò)有效途徑獲牌;三、使用分賬服務(wù)商提供的API接口，需要與自己的企業(yè)臺(tái)賬對(duì)應(yīng)實(shí)現(xiàn)一個(gè)虛擬賬戶體系，把數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，然后需要T+1日由交易系統(tǒng)或者賬務(wù)系統(tǒng)生成分賬報(bào)表，按照銀行或第三方支付代付文件格式生成分賬文件，通過(guò)銀行或第三方支付的代付功能將分賬結(jié)算資金代付出去。實(shí)際過(guò)程中，代付這個(gè)模式很有可能觸及“二清”，所以對(duì)于自建電商平臺(tái)，最佳方法就是所有商戶進(jìn)件給支付機(jī)構(gòu)，讓后面的支付機(jī)構(gòu)直清給商戶。 對(duì)于目前來(lái)說(shuō)，各類場(chǎng)景自建平臺(tái)均適用分賬系統(tǒng)。例如大型連鎖、共享平臺(tái)、商貿(mào)批發(fā)、商業(yè)綜合體、多元化集團(tuán)、微商、新零售等應(yīng)用場(chǎng)景也可以通過(guò)分賬系統(tǒng)解決復(fù)雜多級(jí)的商戶結(jié)算問(wèn)題。

<本文由himall原創(chuàng)，商業(yè)轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系作者獲得授權(quán)，非商業(yè)轉(zhuǎn)載請(qǐng)標(biāo)明：himall原創(chuàng)>