趣店轉(zhuǎn)型汽車分期,能否把控風(fēng)控能力?
1月16日,沉寂數(shù)月的趣店CEO羅敏對(duì)媒體宣布,趣店旗下大白汽車分期業(yè)務(wù)正式上線,并稱將在該APP內(nèi)自建直播答題頻道“百萬(wàn)答人”引流。
在高調(diào)發(fā)布汽車業(yè)務(wù)后,趣店一路走跌的股價(jià)出現(xiàn)回升跡象。1月16日趣店股價(jià)上漲2.26%,收盤價(jià)報(bào)12.31美元,但較24美元的發(fā)行價(jià)仍接近腰斬。
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據(jù)悉,大白汽車的核心業(yè)務(wù)為新車融資租賃,運(yùn)營(yíng)主體為廈門趣店融資租賃有限公司,注冊(cè)時(shí)間為2017年4月,注冊(cè)資本為2億美元。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),汽車融資租賃是平臺(tái)方向車企購(gòu)車,車的所有權(quán)屬于平臺(tái),用戶支付低比例首付獲得車的使用權(quán)。一般強(qiáng)制一年分期,分期一年之后,用戶可以選擇繼續(xù)分期購(gòu)車,付齊尾款把車買下。
2013年,羅敏曾有過(guò)一段短暫的汽車團(tuán)購(gòu)項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷,但最后以失敗告終。羅敏反思稱,失敗的原因在于“做地過(guò)輕”;如今,羅敏再次瞄準(zhǔn)汽車電商,似乎吸取了之前的教訓(xùn)。
羅敏表示,大白汽車將把平臺(tái)“做重”,除向廠商集中采購(gòu)新車之外,大白還將自行建設(shè)直營(yíng)門店和倉(cāng)儲(chǔ)中心。
線下建設(shè)方面,雄厚的資金實(shí)力一直是與廠商最為關(guān)鍵的議價(jià)砝碼。對(duì)于剛剛上市、融資成功的趣店,羅敏稱IPO融資10.35億美金,公司的資本金較寬裕。
羅敏在接受媒體采訪時(shí)也表示,汽車是低頻消費(fèi)的重資產(chǎn),可以打成固定資產(chǎn)包,然后發(fā)ABS來(lái)轉(zhuǎn)讓或融資,解決部分資金問題。
此前,外界對(duì)于趣店單一的獲客渠道,商業(yè)模式太依賴螞蟻金服表示擔(dān)憂;而目前,羅敏正試圖借直播拓展其獲客渠道。日前,大白汽車投入一億元冠名“芝士超人”,未來(lái),大白汽車也將在APP端植入名為“百萬(wàn)答人”的直播答題頻道。
至于為何選擇直播而不進(jìn)行傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)渠道投放,羅敏解釋稱,在比較其他信息流或視頻等渠道后發(fā)現(xiàn),直播答題可以將單個(gè)獲客成本控制在較低水平。他舉例稱,如投放一億元,客戶端獲得的激活用戶量保守估計(jì)在500萬(wàn)個(gè)。
獲客成本及風(fēng)控面臨挑戰(zhàn)
B2C商城系統(tǒng)了解到,在汽車分期領(lǐng)域,大白汽車作為后入者還面臨不少挑戰(zhàn);除獲客成本以外,風(fēng)控能力也是其不得不考慮的重要問題。
此前,趣店的風(fēng)控體系倍受爭(zhēng)議,包括征信來(lái)源過(guò)度依賴支付寶旗下“芝麻信用”。在逾期催收和壞賬問題上,羅敏在“回應(yīng)一切”一文中亦作出遭受公眾質(zhì)疑的回答。
值得注意的是,由于汽車的重資產(chǎn)特征,分期業(yè)務(wù)天然存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)控隱患。
在官方宣傳中,大白汽車主打針對(duì)“年輕人的第一部車”。藍(lán)鯨TMT記者在大白汽車客戶端看到,目前大白分期的新車指導(dǎo)價(jià)格在6萬(wàn)元~12萬(wàn)元不等,分期數(shù)最長(zhǎng)達(dá)48期。在產(chǎn)品頁(yè)答疑部分,官方強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)汽車分期業(yè)務(wù)“不需要信用卡和房產(chǎn)”。
那么大白汽車如何針對(duì)此類人群進(jìn)行風(fēng)控?支付寶系信用產(chǎn)品似乎仍是重要渠道。
藍(lán)鯨TMT記者以用戶身份進(jìn)行注冊(cè)時(shí)看到,大白汽車在審核用戶資料時(shí),除要求提供身份證信息之外,仍需用戶授權(quán)接入芝麻信用,基于“來(lái)分期”提供授信。
同時(shí),系統(tǒng)提示,這一對(duì)芝麻信用的授權(quán),可以向平臺(tái)提供用戶的電話號(hào)碼和地址等信息。
羅敏在接受媒體的采訪時(shí)對(duì)風(fēng)控進(jìn)行回應(yīng)稱:“租賃到期后二手車如何處理,好處是因?yàn)槭菍?shí)物抵押,即便存在詐騙行為,這車也賣不掉。”
營(yíng)收嚴(yán)重依賴現(xiàn)金貸,被迫謀轉(zhuǎn)型
眾所周知,趣店曾有“中國(guó)最大的在線小額現(xiàn)金貸平臺(tái)”稱號(hào)。趣店在其招股說(shuō)明書中也明確指出,公司最主要的收入來(lái)源就是現(xiàn)金貸。
盡管趣店的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與校園貸業(yè)務(wù)一樣備受外界質(zhì)疑,但不可否認(rèn)的是,這項(xiàng)業(yè)務(wù)使趣店業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)迅猛、盈利頗豐。招股說(shuō)明書顯示,截至2017年二季度,趣店集團(tuán)注冊(cè)用戶數(shù)約4790萬(wàn);2017年上半年,趣店總收入為18.3億元,比2016年全年總收入還高出4億元。
值得一提的是,截至2017年二季度,趣店的金融收入占其總收入的83%,較上一季度增長(zhǎng)19%,同比更是大增288%,是該公司當(dāng)之無(wú)愧的第一大收入來(lái)源。
但不久之后,現(xiàn)金貸便迎來(lái)監(jiān)管層的嚴(yán)厲監(jiān)管。2017年12月,銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,給所有從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司一記重拳。此外,趣店股東螞蟻金服也要求公司從2017年11月30日起,通過(guò)支付寶消費(fèi)界面進(jìn)行的所有交易最高年化利率均不得超過(guò)24%。
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