Hi新零售消息，“快遞小哥”呼吁的生鮮快遞保險(xiǎn)陸續(xù)有產(chǎn)品落地，以保障生鮮產(chǎn)品在運(yùn)輸過程中易出現(xiàn)的產(chǎn)品丟失、損壞等風(fēng)險(xiǎn)，對此，專家表示，生鮮快遞保險(xiǎn)落地，能夠更好地保障快遞公司風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)一定程度上有利于解決生鮮物流舉步維艱的問題。

　　一、生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品落地，專家：有利于解決生鮮物流舉步維艱難題

　　1月31日，在《政府工作報(bào)告(征求意見稿)》座談會中，“快遞小哥”李朋璇提出建議，希望保險(xiǎn)公司為生鮮快遞行業(yè)開發(fā)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城保駕護(hù)航。

　　據(jù)悉，就在近日，國壽財(cái)險(xiǎn)與李朋璇所在的山西省臨猗百世快遞簽訂快遞保險(xiǎn)保單，臨猗百世快遞為其快遞業(yè)務(wù)中的蘋果、櫻桃、梨、棗四種水果投保物流貨物保險(xiǎn)并附加提貨不著保險(xiǎn)，“提貨不著”即貨物遭遇盜竊丟失或無法交付整件。

　　同類產(chǎn)品接連落地，據(jù)媒體報(bào)道，人保財(cái)險(xiǎn)山西省分公司近日也推出“果鮮保”快件損失責(zé)任保險(xiǎn)和鮮果快遞物流運(yùn)輸保險(xiǎn)，對快遞公司在經(jīng)營鮮果快遞業(yè)務(wù)中，因意外事故造成鮮果快件丟失、貨物包裝破裂、內(nèi)件損壞損毀等情況所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償損失，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠付。

　　“生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品作為創(chuàng)新型產(chǎn)品，不但可以使快遞公司通過投保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，也在一定程度上有利于解決生鮮物流舉步維艱的問題”，經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)分析稱。

　　目前推出的生鮮快遞保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)階段，僅在部分地區(qū)落地，人保財(cái)險(xiǎn)表示，上述兩款生鮮快遞保險(xiǎn)目前正在運(yùn)城地區(qū)推廣，隨后會協(xié)同山西省分公司將產(chǎn)品逐步推向整個(gè)山西省。

　　如何推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司在推出創(chuàng)新型產(chǎn)品后必然面對的問題，對此，宋清輝認(rèn)為，“快遞公司對該產(chǎn)品需求較大，主要因?yàn)樯r利潤微薄且極易腐爛，同時(shí)又是剛需產(chǎn)品，這為生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了市場”。

　　與此同時(shí)，宋清輝也提出建議，“生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出或會因生鮮產(chǎn)品本身易壞等特性，使保險(xiǎn)公司存在較高風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)產(chǎn)品如果要進(jìn)一步擴(kuò)大局面，或?qū)⒂龅酵茝V障礙，相應(yīng)的保險(xiǎn)條款尚有待進(jìn)一步完善。”

　　二、物流公司兼業(yè)代理保險(xiǎn)，欠缺保險(xiǎn)專業(yè)性致隱患

　　據(jù)了解，物流保險(xiǎn)可根據(jù)投保人不同分為兩類：一類由物流公司作為投保人在保險(xiǎn)公司處購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障物流產(chǎn)業(yè)運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的需求，近日落地的生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品即為物流公司提供風(fēng)險(xiǎn)保障;另一類，物流公司的消費(fèi)者在運(yùn)輸物品時(shí)，會向保險(xiǎn)公司投保，其中，消費(fèi)者或會在進(jìn)行貨物運(yùn)輸時(shí)同步通過物流公司購買物流保險(xiǎn)，物流公司在其中擔(dān)任保險(xiǎn)銷售員的職責(zé)。

　　藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，目前，多家物流公司以申請保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，或發(fā)起設(shè)立保險(xiǎn)中介公司方式進(jìn)軍保險(xiǎn)中介市場。3月13日，保監(jiān)會批復(fù)公告稱，同意貴陽山恩保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，據(jù)天眼查信息顯示，貴陽山恩保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為成都運(yùn)力科技有限公司全資子公司，其背后是貴州貨車幫網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)有效公司。從其關(guān)聯(lián)關(guān)系來看，涵蓋遼寧山恩運(yùn)盟物流管理有限公司、武漢市山恩運(yùn)力供應(yīng)鏈管理有限公司等物流產(chǎn)業(yè)公司。

　　對于滲透進(jìn)入保險(xiǎn)中介市場的物流公司而言，其一方面基于物流產(chǎn)業(yè)鏈的需求，為消費(fèi)者提供完善服務(wù)，另一方面可以通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品增加業(yè)務(wù)收入來源，與保險(xiǎn)公司搶占利潤空間。

　　然而，值得關(guān)注的是，當(dāng)物流公司作為中間橋梁代理銷售保險(xiǎn)時(shí)，作為保險(xiǎn)業(yè)的外來者，會因工作人員專業(yè)性較弱、業(yè)務(wù)行為不規(guī)范等原因?qū)е码[患。今年3月2日，貴州保監(jiān)局發(fā)布行政處罰書，對貴州四揚(yáng)物流給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益的問題，處以罰款8萬元的處罰，并責(zé)令其改正。

　　此前，2017年8月，河南保監(jiān)局也曾對南陽神風(fēng)貨運(yùn)有限公司下發(fā)行政處罰書，處罰書顯示，神風(fēng)貨運(yùn)曾委托不具有保險(xiǎn)銷售資格的八方運(yùn)輸公司以神風(fēng)貨運(yùn)的名義銷售車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過賬外支付手續(xù)費(fèi)的形式為八方運(yùn)輸公司謀取不正當(dāng)利益1.7萬元，因此神風(fēng)貨運(yùn)被罰款6萬元。

　　三、多家物流公司試水保險(xiǎn)業(yè)，專家稱優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)資源

　　事實(shí)上，不僅在物流保險(xiǎn)的銷售過程中易發(fā)問題，物流保險(xiǎn)本身也存在痛點(diǎn)。

　　首先，目前物流保險(xiǎn)的產(chǎn)品相對匱乏，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)速度并未跟上物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。因物流運(yùn)輸過程中存在多個(gè)環(huán)節(jié)、多種情況，存在風(fēng)險(xiǎn)不確定性，使得保險(xiǎn)公司望而卻步，且從目前各保險(xiǎn)公司在售的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，也存在產(chǎn)品“一刀切”的問題，保障程度有限;另一方面，因快遞協(xié)議與貨物價(jià)值通常涉及消費(fèi)者隱私問題，快遞公司無法直接提供給保險(xiǎn)公司，造成物流公司與保險(xiǎn)公司存在信息不對稱、數(shù)據(jù)流通不暢等問題。

　　此前，申通物流曾表示，從業(yè)務(wù)的角度來看，物流行業(yè)特別是快遞行業(yè)近年來發(fā)展迅速，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品尚缺少對快遞行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移覆蓋，缺少對快遞公司及其業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　在此背景下，近幾年，包括申通在內(nèi)的多家物流公司開始試水保險(xiǎn)業(yè)。2017年10月，申通快遞發(fā)布公告，稱擬聯(lián)合江西省金融控股、上海圓通蛟龍投資、中通快遞、韻達(dá)控股、山東京金以及廣州寶供國際貨運(yùn)代理一起發(fā)起設(shè)立中邦物流保險(xiǎn)有限公司，注冊資本10億元，其中江西金融控股與“三通一達(dá)”五家公司分別出資1.6億元，各自持有中邦保險(xiǎn)總股本的16%。據(jù)公告顯示，中邦保險(xiǎn)成立初期將以物流行業(yè)的保險(xiǎn)需求為主，銷售各類貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　此前，順豐快遞也曾設(shè)立金融保險(xiǎn)事業(yè)部，推出針對保險(xiǎn)行業(yè)的保單專送業(yè)務(wù)，隨后，有媒體報(bào)道，順豐相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，順豐開發(fā)了專門的IT系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司保單系統(tǒng)對接，以滿足保險(xiǎn)企業(yè)個(gè)性化的外包需求，做金融保險(xiǎn)行業(yè)的供應(yīng)商。此外，關(guān)于順豐或通過運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)試水保險(xiǎn)業(yè)，擴(kuò)大自身金融服務(wù)范圍的聲音也多有傳出。

　　對于發(fā)起設(shè)立保險(xiǎn)公司，申通曾表示，“三通一達(dá)”聯(lián)合組建專業(yè)的物流保險(xiǎn)公司，有利于解決快遞行業(yè)的經(jīng)營痛點(diǎn)，分擔(dān)、補(bǔ)償快遞領(lǐng)域的特殊風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)物流公司主營業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高其服務(wù)質(zhì)量及營運(yùn)效率，使物流公司與保險(xiǎn)公司間的協(xié)同發(fā)展形成共贏、疊加效應(yīng)。

　　此外，物流公司布局保險(xiǎn)業(yè)，或出于對其金融板塊拼圖的完善。申通快遞表示，發(fā)起設(shè)立保險(xiǎn)公司，是其推動(dòng)實(shí)業(yè)與資本的“兩輪驅(qū)動(dòng)”，實(shí)現(xiàn)構(gòu)建公司“六大業(yè)務(wù)板塊”的良性生態(tài)圈的重要舉措，有利于優(yōu)化申通快遞的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，拓寬和豐富業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推進(jìn)申通快遞在金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，提升綜合競爭力，創(chuàng)造更大價(jià)值。

　　值得注意的是，對于進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的物流公司而言，必然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。首先，在保監(jiān)會放緩保險(xiǎn)牌照批復(fù)節(jié)奏、抬高保險(xiǎn)公司股東準(zhǔn)入門檻的背景下，保險(xiǎn)公司的籌建、設(shè)立均存在不被批準(zhǔn)的可能;另一方面，物流公司進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)后，將必然面對與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的競爭關(guān)系，對此，宋清輝指出，“物流公司豐富的原始數(shù)據(jù)積累，是其主要的競爭優(yōu)勢”。