社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)或微商城助力

發(fā)布時(shí)間:2018-01-12 10:29

據(jù)銷客多小編多多2018年1月12日的最新觀察:“三位一體”是建立“農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作”于一體的社會(huì)主義新農(nóng)村,這個(gè)構(gòu)想在2006年第一次提出,如今已寫入中央一號(hào)文件。

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)或微商城助力

在“三位一體”中,信用合作始終是老大難問題,并且是制約農(nóng)民享受普惠金融的瓶頸。

浙江是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的高地,目前寬帶到村的鋪設(shè)覆蓋率已達(dá)到90%以上,這讓農(nóng)行浙江省分行具有了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)破解信用難題的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

在該基礎(chǔ)上,農(nóng)行浙江省分行于2016年8月建立以村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ),惠農(nóng)e貸為核心,惠農(nóng)商城為支撐的農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),可在“惠農(nóng)通”和微信兩個(gè)渠道自助進(jìn)行貸款的申請(qǐng)、發(fā)放、還款,秒級(jí)完成,同時(shí)搭建了基于惠農(nóng)卡的理財(cái)、繳費(fèi)等農(nóng)村生活金融場(chǎng)景。

從而將農(nóng)民的生產(chǎn)、銷售、消費(fèi)等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為發(fā)放惠農(nóng)e貸的依據(jù),從“信用”環(huán)節(jié)打通“生產(chǎn)、供銷”,助力建設(shè)農(nóng)村“三位一體”。

縣域和三農(nóng)本就是農(nóng)業(yè)銀行的安身立命之本,除信用社、郵儲(chǔ)等傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之外,阿里巴巴等電商也正發(fā)力農(nóng)村金融,前有強(qiáng)敵后有追兵,農(nóng)行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù),惠農(nóng)e貸就是有力的武器。

因此,農(nóng)行總行黨委將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為“一號(hào)工程”意義深遠(yuǎn),體現(xiàn)了農(nóng)行責(zé)任擔(dān)當(dāng)、服務(wù)“三農(nóng)”的決心,也對(duì)可持續(xù)發(fā)展具有里程碑意義。

一、大數(shù)據(jù)攻克融資難

“三位一體,難在信用。”農(nóng)行浙江省分行行長(zhǎng)馮建龍認(rèn)為,隨著改革不斷深化,在生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系中,破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來(lái)越迫切,該環(huán)節(jié)打通將促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展良性循環(huán),否則將會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的“腸梗阻”。

農(nóng)行浙江省分行對(duì)信用難題的突破體現(xiàn)在,通過農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),將農(nóng)民“搬”到線上,把農(nóng)民日常生產(chǎn)、供銷、消費(fèi)等數(shù)據(jù),都變成可融資的資本。

由于傳統(tǒng)農(nóng)民缺乏抵押物和金融歷史數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)破解信用難題的前提離不開村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫(kù),大數(shù)據(jù)成為該平臺(tái)能否成功的前提基礎(chǔ),數(shù)據(jù)收集則成為最大的難點(diǎn)。用數(shù)據(jù)產(chǎn)生授信,識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心,也是成功的關(guān)鍵。

囿于當(dāng)前“三農(nóng)”領(lǐng)域基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有限,零散、碎片化問題普遍存在,當(dāng)前現(xiàn)實(shí)的選擇是線上和線下“兩條腿”走路。因此,農(nóng)行圍繞農(nóng)民的生產(chǎn)鏈、供銷鏈、消費(fèi)鏈,收集、篩選、分析數(shù)據(jù),通過“線上”+“線下”構(gòu)建“惠農(nóng)e貸”村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。截止11月末,在浙江全省農(nóng)戶建檔179萬(wàn)戶。

一方面,對(duì)線上數(shù)據(jù)比較豐富和成熟的,直接建立模型,計(jì)算授信額度,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上貸款。另一方面,在線下通過整村推進(jìn)建立信貸檔案等方式,積累數(shù)據(jù),在線下授信、線上操作貸款。充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多、人員多的優(yōu)勢(shì),可以體現(xiàn)在客戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、貸后管理等線下優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)線上線下融合發(fā)展。

首先是通過線下實(shí)地走訪形成“一村一表、一戶一檔”。每戶信貸檔案主要包括農(nóng)戶基本信息、家庭基本信息、資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)情況、金融產(chǎn)品、信用狀況等,形成農(nóng)戶基礎(chǔ)情況表、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況表、供銷情況表、信用情況表。

其次,利用農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),與當(dāng)?shù)刎?cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋、涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)合聯(lián)等部門聯(lián)系,合作建立數(shù)據(jù)交換平臺(tái),從源頭批量在線獲得客戶信息,將真實(shí)、客觀的財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)戶生產(chǎn)供銷等數(shù)據(jù)導(dǎo)入村民信貸檔案。

最后是充分挖掘農(nóng)行的本行數(shù)據(jù)建檔,從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中提取農(nóng)戶在農(nóng)行的存款、理財(cái)、代發(fā)工資、農(nóng)民安家貸等本行數(shù)據(jù),11月末獲取數(shù)據(jù)220萬(wàn)戶,建檔30余萬(wàn)戶。

有了數(shù)據(jù)庫(kù)還得有授信模型,據(jù)農(nóng)行浙江省分行三農(nóng)金融部副總經(jīng)理孫烈勇介紹,農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種融資模式,與傳統(tǒng)線下以抵押擔(dān)保為主的融資模式有著本質(zhì)區(qū)別,傳統(tǒng)的信貸制度和模式難以適用,在授信測(cè)算、貸款期限、年審制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娑夹枰匦略O(shè)計(jì)。

按照數(shù)據(jù)來(lái)源不同,農(nóng)行建立多維度授信模型。以村民信貸數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ),依據(jù)農(nóng)戶從事行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信用狀況、償債能力等因素,研發(fā)“收入+財(cái)產(chǎn)”為主的綜合授信模型,下設(shè)普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村電商等四類差異化子模型。綜合授信模型以線下調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),系統(tǒng)自動(dòng)測(cè)算授信額度,白名單經(jīng)人工審批后農(nóng)戶可自助貸款。

針對(duì)惠農(nóng)卡存款客戶、惠農(nóng)卡代發(fā)工資戶、農(nóng)民安家貸、惠農(nóng)通店主、種糧財(cái)政補(bǔ)貼、漁船油補(bǔ)、茶園證等不同內(nèi)外部專項(xiàng)數(shù)據(jù),篩選分析生產(chǎn)流量、供銷流量、信用流量、財(cái)政補(bǔ)貼收入、金融資產(chǎn)等要素,研發(fā)了7個(gè)純線上專項(xiàng)小額信用授信模型,并從數(shù)據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶道德風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶身份風(fēng)險(xiǎn)控制等方面控制風(fēng)險(xiǎn)。該模型采用全線上數(shù)據(jù),不通過人工調(diào)查,自動(dòng)產(chǎn)生白名單。

二、互聯(lián)網(wǎng)破題“融資貴”和“融資慢”

花香自會(huì)引蝶來(lái)。

解決了“貸款難、貸款貴和貸款慢”這三個(gè)痛點(diǎn),農(nóng)行并不愁客戶,一個(gè)村里只要有一個(gè)村民在農(nóng)行貸到款,其它村民也會(huì)慕名找上門來(lái)。在浙江,流傳著一句話,“農(nóng)行走到哪里,哪里的利率水平就會(huì)降下來(lái)。”

農(nóng)行打通微信和惠農(nóng)通兩大電子渠道,在微信渠道上注冊(cè)公眾號(hào)“農(nóng)行惠農(nóng)通”,包括惠農(nóng)e貸、惠農(nóng)商城、惠農(nóng)卡三大塊內(nèi)容,整合了惠農(nóng)e貸、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ?。在上述兩大電子渠道?shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款在線申請(qǐng)受理、自助提取、自助還款、自助查詢,并通過積分扣減實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠利率。

以白名單信用貸款為例,農(nóng)戶從申請(qǐng)貸款到成功發(fā)放,全過程只用5分鐘。

德清縣白彪村水產(chǎn)養(yǎng)殖戶倪德榮是惠農(nóng)e貸的老客戶,已通過惠農(nóng)e貸貸款30多萬(wàn)元。他介紹惠農(nóng)e貸貸款月利率不到6厘,遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)格,對(duì)信譽(yù)良好的農(nóng)民還可扣減積分給予利率優(yōu)惠,大大降低了融資成本。也無(wú)需填寫繁瑣的申請(qǐng)資料,從申請(qǐng)、審批、發(fā)放,整個(gè)貸款過程都可通過互聯(lián)網(wǎng)自助解決,隨借隨還。

之所以能省去繁瑣的申請(qǐng)資料填寫、不用農(nóng)戶一遍遍跑銀行,秘訣就在于農(nóng)行浙江省分行已建立起的村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫(kù),并基于多維度授信模型為各家農(nóng)戶確定與日常生產(chǎn)生活需求相匹配的信貸額度。

截止今年11月末,農(nóng)行在浙江全省發(fā)放惠農(nóng)e貸5萬(wàn)余戶,貸款余額91億元,其中信用貸款17972戶,貸款余額15.57億元。

同時(shí),由于網(wǎng)上貸款的定價(jià)機(jī)制不同于傳統(tǒng)的線下定價(jià),依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),交易成本隨規(guī)模增長(zhǎng)而分?jǐn)?,單筆交易的邊際成本近乎于零,大幅降低借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,使定價(jià)優(yōu)惠激勵(lì)機(jī)制和授信放大機(jī)制成為可能,目前惠農(nóng)e貸的月息5.08 至5.80 之間,遠(yuǎn)低于農(nóng)村市場(chǎng)貸款利率。

三、O2O打通“生產(chǎn)”—“供銷”

除了聚焦“貸款”之外,農(nóng)行浙江省分行也搭建起基于惠農(nóng)卡的理財(cái)、繳費(fèi)、電商交易等農(nóng)村生活金融場(chǎng)景,旨在促成地方農(nóng)產(chǎn)品交易量的在線升級(jí),通過O2O幫助農(nóng)民解決農(nóng)產(chǎn)品供銷脫節(jié)問題。微商城就是其中的縮影之一。

土雞蛋、馬嶼紅糖、南山素面、金川大米……打開農(nóng)行“微商城”,首先映入眼簾的就是這些色澤豐富的特色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

城市居民偏愛優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品,但對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),受物流分散、信息不對(duì)稱等影響,農(nóng)產(chǎn)品滯銷卻時(shí)有發(fā)生。農(nóng)產(chǎn)品“賣難買貴”一直是困擾農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的難題。

農(nóng)行成立這個(gè)平臺(tái)即為解決農(nóng)產(chǎn)品的供銷問題,不僅能回饋農(nóng)行客戶,還可以把農(nóng)村本土的商品通過微信渠道銷售出去,由于農(nóng)戶對(duì)包裝經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品缺乏經(jīng)驗(yàn),農(nóng)行還專門成立團(tuán)隊(duì)免費(fèi)輔導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品包裝上架。

“微商城”之外,農(nóng)行浙江省分行還依托全國(guó)農(nóng)行的公私客戶資源,為浙江本土產(chǎn)品打造了基于“農(nóng)銀e管家”的專屬供應(yīng)商銷售平臺(tái),為“三位一體”打通最后一道關(guān)卡。

對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)商來(lái)說(shuō),農(nóng)銀e管家是下游商進(jìn)貨的“農(nóng)超市”。e管家面對(duì)的是全國(guó)農(nóng)行的客戶,供應(yīng)商在平臺(tái)上注冊(cè)后,有機(jī)會(huì)把本地商品通過網(wǎng)絡(luò)向全國(guó)各地的農(nóng)行客戶銷售,大幅提高農(nóng)產(chǎn)品銷量。

目前,光在瑞安就有400余戶農(nóng)貿(mào)經(jīng)營(yíng)戶完成“農(nóng)銀e管家”線上遷移,下游商戶足不出戶就能夠享受下單、付款、收貨的一條龍服務(wù),解決了農(nóng)產(chǎn)品供銷脫節(jié)問題。

惠農(nóng)金融的核心是貸款,最根本在于融資,要聚焦農(nóng)民的生產(chǎn)、供銷、融資。建設(shè)電商平臺(tái)并不是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的主要目標(biāo),也不是銀行的強(qiáng)項(xiàng),銀行不可能建設(shè)類似淘寶、京東的電商平臺(tái)。

那么,農(nóng)行為什么還要建電商平臺(tái)?

對(duì)此,農(nóng)行的定位是,農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費(fèi),本質(zhì)是融資服務(wù),但電商可以作為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的輔助,作為增收渠道。

同時(shí),以惠農(nóng)e貸為核心的農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有較強(qiáng)的金融服務(wù)能力,外部各類涉農(nóng)電商平臺(tái)可該平臺(tái)相互嵌入,這樣既可以為農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、農(nóng)資品下鄉(xiāng),以及相關(guān)上下游客戶提供支付結(jié)算等金融服務(wù),同時(shí)在這個(gè)過程中挖掘和甄別交易、金融資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景等各類數(shù)據(jù),再通過模型計(jì)量測(cè)算,為農(nóng)戶提供在線融資。從而達(dá)到融資和電商兩者之間相互融合和促進(jìn)。

普惠金融可持續(xù)的關(guān)鍵在于成本可覆蓋。從經(jīng)濟(jì)層面看,農(nóng)行通過惠農(nóng)e貸系統(tǒng)可掌握農(nóng)村、農(nóng)民各個(gè)層面和環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù),以村民信貸檔案和惠農(nóng)e貸為基礎(chǔ),對(duì)其他金融業(yè)務(wù)開展批量精準(zhǔn)服務(wù),且節(jié)省人力成本,有利于農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型,提高農(nóng)行在農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

“三位一體,難在信用。”農(nóng)行浙江省分行行長(zhǎng)馮建龍認(rèn)為,隨著改革不斷深化,在生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系中,破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來(lái)越迫切,該環(huán)節(jié)打通將促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展良性循環(huán),否則將會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的“腸梗阻”。

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