新零售的出現(xiàn)刺激的不僅僅是零售行業(yè)，許多看起來(lái)似乎與零售沒(méi)有絲毫關(guān)系的行業(yè)同樣受到新零售的影響，這些或許是好的或許是壞的，但是對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，新零售的出現(xiàn)促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展。

盡管同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的儲(chǔ)蓄率依然很高，可中國(guó)年輕人的生活態(tài)度完全變了。遍地行走的“隱形貧困人口”足以證明這一點(diǎn)，他們用著最新款的手機(jī)，背著當(dāng)季的it bag，喝著星巴克，吃著幾百元的日料，唯一不瀟灑的時(shí)刻就是收到信用卡、花唄、白條等還款通知時(shí)。

金融與消費(fèi)的關(guān)系，很難講到底是誰(shuí)成就了誰(shuí)。有人說(shuō)是種種消費(fèi)場(chǎng)景的誘惑激發(fā)了消費(fèi)需求，從而產(chǎn)生了姹紫嫣紅的消費(fèi)金融市場(chǎng);也有人說(shuō)是金融產(chǎn)品的不斷衍生改進(jìn)，為人們提供了超前消費(fèi)的可能。

但無(wú)論如何，隨著兩者的關(guān)系越來(lái)越緊密，金融賦能下的新零售實(shí)驗(yàn)就越來(lái)越值得探索與嘗試，這也讓我們看到了為注入新零售血液，金融行業(yè)出現(xiàn)一些的新現(xiàn)象。

消費(fèi)金融公司滲透線下場(chǎng)景

正當(dāng)無(wú)牌照的金融平臺(tái)們被監(jiān)管得死了一大半之后，夾在“地下金融”和銀行之間，持牌照的消費(fèi)金融公司吸收了被“吐”出來(lái)的需求，活得蒸蒸日上。

去年，招聯(lián)消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等“領(lǐng)頭羊”公司進(jìn)入凈利潤(rùn)“10億元俱樂(lè)部”，馬上消費(fèi)金融凈利更是暴增88倍成為業(yè)績(jī)黑馬。蘇寧消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融等公司則實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。而幾乎所有的平臺(tái)，都滲透了教育、校園、裝修、醫(yī)療、租房、醫(yī)美等領(lǐng)域的各類(lèi)線下場(chǎng)景。

現(xiàn)金貸out，消費(fèi)貸in

一個(gè)人如果需要借錢(qián)消費(fèi)，一般有兩種選擇，沒(méi)有場(chǎng)景的現(xiàn)金貸和有場(chǎng)景的消費(fèi)貸。

現(xiàn)金貸是屬于不需要任何理由，就會(huì)笑嘻嘻放款的那種，爾后利息相應(yīng)就高，以此來(lái)填補(bǔ)超高的壞賬率。自從去年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，現(xiàn)金貸公司的日子開(kāi)始不好過(guò)起來(lái)。

消費(fèi)貸被嚴(yán)格限定了消費(fèi)領(lǐng)域，但其滿(mǎn)足的是實(shí)際的消費(fèi)需求，因此它的壞賬風(fēng)險(xiǎn)可控性自然大大增強(qiáng)。像房貸和車(chē)貸，都屬于消費(fèi)貸，再不濟(jì)也有個(gè)房子車(chē)子做抵押。伴隨消費(fèi)升級(jí)和新零售潮涌，消費(fèi)貸成為主流的勢(shì)頭已經(jīng)顯露。

銀行加速消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)

當(dāng)前很多銀行的業(yè)務(wù)都開(kāi)始由公共業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了零售業(yè)務(wù)上。數(shù)據(jù)顯示，2017年各大銀行的信用卡新增數(shù)量幾乎達(dá)千萬(wàn)級(jí)別，信用卡交易金額處于1.5萬(wàn)億～2.6萬(wàn)億元之間，不少銀行的交易金額都取得30%以上的增長(zhǎng)。

如果新零售只是簡(jiǎn)單的線上和線下融合，那么銀行就贏了，其下網(wǎng)點(diǎn)多、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體密、資金成本低的優(yōu)勢(shì)，是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的后起之秀們難以超越的。然而簡(jiǎn)單的線上線下融合已經(jīng)很難構(gòu)成新零售模式，銀行在零售業(yè)務(wù)上的實(shí)驗(yàn)也遇到了最大的阻礙，那就是缺少消費(fèi)場(chǎng)景。

于是商業(yè)銀行們紛紛加快自建場(chǎng)景步伐，或者尋求跨界合作。比如中信銀行，就在加快信用卡跨界融合創(chuàng)新，深挖與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，推出京東小白TWO卡、淘氣卡、貓眼卡、網(wǎng)易云音樂(lè)卡等多款產(chǎn)品，構(gòu)建覆蓋電商、娛樂(lè)、出行、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)資訊等消費(fèi)場(chǎng)景的無(wú)界金融生態(tài)圈。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該感謝這個(gè)時(shí)代，新零售時(shí)代的到來(lái)給金融機(jī)構(gòu)的繁榮提供了條件，大眾消費(fèi)方式的改變是金融機(jī)構(gòu)獲得發(fā)展的基礎(chǔ)。認(rèn)識(shí)新零售，擁抱新零售，歡迎前來(lái)咨詢(xún)友數(shù)。