第三方支付沉淀資金利息 企業(yè)或可自由支配

　　在第三方支付行業(yè)申請支付牌照的關(guān)鍵期，央行日前發(fā)布的“非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則(征求意見稿)”(以下簡稱“實施細則”)，在收緊備份金的同時，似乎暗地給第三方支付企業(yè)留了一個利好。

　　央行此前公布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下稱“管理辦法”)中未明確的沉淀資金利息歸屬問題，在此次細則中也未有提及，南都記者獨家獲悉，第三方支付企業(yè)將可能可以自由支配沉淀資金利息，而這說法也得到了部分不愿透露名字的支付企業(yè)私下確認。

　　多位第三方支付企業(yè)人士對記者表示，根據(jù)申報辦法的細則，大型支付企業(yè)獲得牌照的問題不大，預計具體牌照發(fā)放的時間將會在年底或明年初。而實施細則當中備付金條款依然受爭議，部分第三方支付企業(yè)對南都記者表示，細則中明確將在途資金納入備付金，對企業(yè)資金壓力較大。

　　沉淀資金利息或可自由支配

　　“沉淀資金的利息的歸屬和支配，這是管理辦法以及實施細則均未明確的問題。”一位第三方支付人士對南都記者，實施細則并未對該問題予以提及，這多少令業(yè)內(nèi)有點失望。

　　中國科學院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受媒體采訪時也表示，管理辦法并沒有明確提出客戶備付金誰能提取，以及如何管理等問題。而央行應(yīng)該在沉淀資金的托管和監(jiān)管問題花重筆墨，這是最基本也是最核心的問題。“我們對于備付金利息如何處理的問題還是存在疑問，希望細則中會有所提及。”一家線下支付公司副總經(jīng)理對記者表示，雖然辦法中明確備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，但如何管理，監(jiān)控以及所產(chǎn)生的利息處理方式都沒有明確。不過南都記者從權(quán)威渠道獲悉，該問題或許已經(jīng)有了答案。

　　據(jù)一位知情者透露，央行的計劃是將沉淀資金利息的支配權(quán)交給支付企業(yè)自行決定。事實上，在管理辦法的討論稿期間，其實已經(jīng)形成過文字———將沉淀資金的利息收入歸屬于第三方支付企業(yè)。在操作上有個別的支付企業(yè)已經(jīng)動用了沉淀資金收入用作其他用途。但正式頒布的管理辦法中又取消了關(guān)于這塊的規(guī)定，而實施細則中也未有更詳盡的解釋。而在實施細則中，備付金的規(guī)定也是備受行業(yè)關(guān)注的一大看點，第三方支付企業(yè)普遍寄望于實施細則對備付金的界定予以明晰。

　　根據(jù)國際慣例，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息都是歸支付機構(gòu)所有的，比如美國的paypal，客戶備份金產(chǎn)生的利息都是歸paypal所有的。

　　備付金界定預付卡企業(yè)最受傷

　　以公布的實施細則中明確將在途資金也納入備付金管理，一位不愿具名的第三方支付企業(yè)總經(jīng)理表示，這一界定無疑增加企業(yè)的資金壓力，而支付寶等以個人用戶為主以及發(fā)行預付卡的支付企業(yè)受到的影響最嚴重。

　　實施細則對客戶備付金界定是，支付機構(gòu)持有的客戶預存或留存的貨幣資金，以及由支付機構(gòu)代收或代付的貨幣資金。具體包括收款人或付款人委托保管的貨幣資金、收款人委托收取且支付機構(gòu)實際收到的貨幣資金、付款人委托支付但支付機構(gòu)尚未付出的貨幣資金等。

　　“這條款對于支付寶、財付通這類以個人用戶為主的支付企業(yè)以及預付費卡企業(yè)會造成較大壓力。”上述第三方支付企業(yè)總經(jīng)理對南都記者稱。根據(jù)管理辦法規(guī)定，支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著支付機構(gòu)需要拿10%的資金作為保證金。

　　“這幾乎掐死了預付卡企業(yè)的資金命脈”一位第三方支付行業(yè)研究員對記者稱，以最大的第三方支付企業(yè)支付寶為例，其日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，備付金保證金可能需10億元以上。而對于預付卡企業(yè)一視同仁的監(jiān)管要求也限死了其資金流轉(zhuǎn)。該人士補充稱，管理辦法中規(guī)定，支付機構(gòu)接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務(wù)費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。這對預付卡企業(yè)也造成較大沖擊。

　　一位不愿具名的預付卡企業(yè)負責人向南都記者抱怨，管理辦法中“支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。”的條款對擁有多個業(yè)務(wù)網(wǎng)點的預付卡企業(yè)操作起來有相當難度。“各家網(wǎng)點平時業(yè)務(wù)往來的銀行都不一樣，現(xiàn)在要求并入一個專用賬戶，這個工作量很大，能否實現(xiàn)也都是個問題。”該人士表示。

　　非“明知、應(yīng)知”涉案獲免責

　　此外，實施細則中對支付企業(yè)的反洗錢措施予以了明確，而由于涉及反洗錢案件的第三方支付機構(gòu)能否獲得牌照的問題也隨著實施細則的頒布有了答案。

　　此前媒體曾曝光，部分涉賭涉黃案件牽涉到境內(nèi)數(shù)十家第三方支付企業(yè)，其名單包括快錢、北京首信、收匯寶、易寶、云網(wǎng)、環(huán)迅支付、財付通、網(wǎng)匯通等，存在“擦邊球”違規(guī)行為的幾乎涉及活躍在國內(nèi)市場上的大型第三方支付公司。這些企業(yè)是否會面臨“停牌”成為焦點，而此次實施細則對此并無嚴厲規(guī)定，只要第三方支付企業(yè)不是“明知、應(yīng)知”，基本即可免責。

　　不過有不愿具名的第三方支付企業(yè)負責人就對南都記者表示，實施細則未對第三方支付企業(yè)在承擔反洗錢監(jiān)督職責中所扮演的角色予以清晰定位，“作為銀行和第三方支付企業(yè)都有責任監(jiān)督反洗錢行為，然而在職責和權(quán)限，管理辦法和實施細則都未予以明確。在日后操作中，第三方支付企業(yè)能發(fā)揮的作用可能會受限。”該人士指出。

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　　阿里巴巴野心未止步于支付牌照

　　就在支付企業(yè)緊張籌備支付牌照申請的同時，“阿里巴巴將成立商業(yè)銀行，已獲銀監(jiān)會等批準”的傳聞在網(wǎng)上瘋傳。盡管阿里巴巴向記者否認了該消息，然而作為擁有國內(nèi)最大第三方支付企業(yè)的阿里巴巴在成立小額貸款公司之后其進軍金融領(lǐng)域的野心就昭然天下。此前，有傳聞稱支付寶上海分公司正在緊鑼密鼓地籌備研發(fā)，準備進軍銀行信用卡領(lǐng)域，該消息亦被公司予以否認。

　　然而支付寶從金融機構(gòu)招兵買馬，高新聘請信用卡行業(yè)領(lǐng)軍人物卻是不容否認的事實。據(jù)了解，曾是招行信用卡中心總經(jīng)理的仲躋偉已進駐支付寶。而支付寶也從今年7月起正式啟動大規(guī)模人才招聘戰(zhàn)略，計劃在2010年下半年的時間里新招聘700名金融及技術(shù)領(lǐng)域人才。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認為，阿里巴巴在金融領(lǐng)域的野心并不止步于支付牌照，通過信用卡的形式實現(xiàn)真正意義上的支付寶落地以及通過收購商業(yè)銀行來獲得金融牌照都是阿里巴巴有可能采取的策略。