網(wǎng)銀與第三方支付 未來合作應(yīng)大于競爭

      近日，商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的競合好戲此起彼伏。先是有銀行調(diào)低了通過第三方支付機構(gòu)進行的網(wǎng)銀支付的交易限額，多家銀行更是直接大比例下調(diào)部分網(wǎng)銀賬戶的單筆和單日轉(zhuǎn)賬限額。4月中旬，某股份制銀行向所有網(wǎng)上第三方支付機構(gòu)發(fā)出“協(xié)商函”，要求第三方支付機構(gòu)中止為該行的“直聯(lián)商戶”提供銀行卡電子支付服務(wù)。作為回應(yīng)，支付寶高調(diào)宣傳其“快捷支付”服務(wù)，并與中信銀行達成戰(zhàn)略合作，提供信用卡額度內(nèi)的“無限額”網(wǎng)上支付功能。分析人士指出，這些事件起因于網(wǎng)上支付不安全，矛頭卻直指銀行與第三方支付的利益再分配問題。未來，雙方的合作應(yīng)大于競爭。

　　“此次降低通過第三方支付公司進行的網(wǎng)上支付交易限額，是出于降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險、保障持卡人資金安全的目的而做的一次普遍調(diào)整。”某銀行在調(diào)整網(wǎng)上支付交易限額的公告中如是闡明目的。

　　事實上，有銀行內(nèi)部人士承認，銀行下調(diào)支付限額，會不可避免地間接傷害到第三方支付公司。艾瑞咨詢分析師指出，在央行第三方支付牌照即將發(fā)放的關(guān)鍵時期，部分銀行顯然已經(jīng)感受到第三方支付企業(yè)所帶來的競爭壓力，在業(yè)務(wù)拓展等方面趨于謹慎，這使雙方過去建立的合作關(guān)系變得更加敏感和微妙。而某股份制銀行向網(wǎng)上第三方支付公司發(fā)出“協(xié)商函”的事件，則更明確地顯示部分銀行在以“網(wǎng)上支付安全”為名，行“利益再分配”之實。

　　4月18日，支付寶宣布，該公司于去年底推出的信用卡快捷支付服務(wù)的合作銀行已達到10家，新增用戶數(shù)已近300萬。支付寶方面表示，通過信用卡快捷支付，用戶不需要事先開通網(wǎng)銀，只要根據(jù)提示輸入卡號等必要信息，就可以簡單、安全地完成網(wǎng)上支付，并且額度以信用卡本身的額度為準，不受網(wǎng)銀額度下調(diào)等限制。支付寶還稱，通過這一服務(wù)，信用卡網(wǎng)上支付的成功率從原先的60％左右大幅提升到95％，便利程度達到了線下刷卡的標準。4月20日，中信銀行成為支付寶快捷支付的第11家合作銀行。

　　艾瑞咨詢分析師認為，雖然第三方支付企業(yè)的相關(guān)服務(wù)無法繞開銀行等金融機構(gòu)，但第三方支付具有穩(wěn)固的競爭優(yōu)勢。首先，第三方支付是對傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的有益補充；其次，第三方支付企業(yè)極具創(chuàng)新能力，如支付寶為用戶提供的擔保交易形式、快錢為企業(yè)提供的支付和資金解決方案等；第三，央行非金融機構(gòu)支付服務(wù)牌照即將發(fā)放，這將在政策上確保第三方支付行業(yè)未來健康發(fā)展。

　　艾瑞咨詢分析師表示，某股份制銀行發(fā)出“協(xié)商函”的做法與市場化進程相悖，難以引發(fā)銀行業(yè)共鳴、效仿，未來銀行與第三方支付企業(yè)的合作遠大于競爭。這主要體現(xiàn)在：一方面，中國支付服務(wù)的市場足夠大，銀行與第三方支付各有優(yōu)勢，只有相互彌補和配合，才能充分開拓市場；另一方面，在未來的市場格局方面，銀行依舊會在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)，而第三方支付將在網(wǎng)上支付等創(chuàng)新服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)穩(wěn)固的市場，二者的核心市場和利益并不存在嚴重的重疊和排斥。