第三方支付緊箍咒生效，B2B2C商家應(yīng)該重視

        就像微信微博的信任登陸一樣，第三方支付因其方便快捷深受上商家和消費(fèi)者的喜愛。據(jù)了解，備付金集中存管今起實(shí)施，B2B2C商城商家應(yīng)該引起重視。

　　建立備付金集中存管制度，目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)潛在違規(guī)行為，保障客戶資金安全，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

　　第三方支付第三方支付緊箍咒生效：根據(jù)央行1月13日印發(fā)的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀辦發(fā)〔2017〕10號(hào))(以下簡稱10號(hào)文件)，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客           戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。

　　從長遠(yuǎn)角度看，監(jiān)管部門意在最終實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)全部客戶備付金集中存管。

　　分散存放的一系列風(fēng)險(xiǎn)

　　客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金。比如，消費(fèi)者的支付寶、微信賬戶余額，以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)通過第三方支付付款、但商家尚未收到的付款資金等，都屬于客戶備付金。

　　B2B2C商城的自營店和入駐商家全部都支持第三方支付，目前客戶備付金被暫時(shí)存放，極易引起很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患和亂象。

　　這些被暫時(shí)“寄存”在支付機(jī)構(gòu)的資金，規(guī)模巨大。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元。

　　而這樣規(guī)模巨大的客戶備付金被支付機(jī)構(gòu)以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放。有數(shù)據(jù)顯示，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。

　　規(guī)模巨大、存放分散衍生了一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的多年里，爆發(fā)過一系列典型事件，比如2014年分別發(fā)生在浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司、廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司、上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司身上的三起事件，涉及的資金風(fēng)險(xiǎn)敞口動(dòng)輒數(shù)億元。

　　總的來看，這些年發(fā)生的亂象，主要涉及客戶備付金被支付機(jī)構(gòu)挪用或違規(guī)占用、支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶“變相”辦理跨行資金清算業(yè)務(wù)、支付機(jī)構(gòu)靠吃銀行支付給備付金的利息為生等。

　　2017年4月17日起實(shí)施的客戶備付金集中存管是解決上述問題的重要一環(huán)。

　　不同交存比例標(biāo)準(zhǔn)的背后

　　從長遠(yuǎn)角度看，監(jiān)管部門意在最終實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)全部客戶備付金集中存管，央行今年1月13日在一份公告中曾明確這一點(diǎn);但短期上，安排了10號(hào)文件這一過渡方案。

　　4月17日起，支付機(jī)構(gòu)交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶的客戶備付金，銀行將不再計(jì)付利息。

　　總的來說，為抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動(dòng)，對(duì)客戶備付金利息收入的依賴程度越高，10號(hào)文件要求的交存比例越高。

　　另一方面，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)結(jié)果越低的，10號(hào)文件要求的交存比例越高。央行每年對(duì)支付機(jī)構(gòu)開展分類評(píng)級(jí)工作，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評(píng)級(jí)結(jié)果越低。

　　B2B2C商城商家對(duì)第三方支付的新政應(yīng)該了如指掌，為的是能夠在保證自己利益的情況下不影響客戶體驗(yàn)，采取及時(shí)的應(yīng)對(duì)措施。

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