網(wǎng)購限額5000元系誤讀 剁手黨又能買買買了

　　7月31日，央媽發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)。隨后，有人對其第二十八條解讀為，第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元。這可急壞了剁手黨們，對此央媽回應(yīng)：剁手黨們別著急，網(wǎng)購限額5000元系誤讀，網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)額度是沒有限制的。

　　31日晚，一位參與意見稿起草的央行相關(guān)人士回應(yīng)，市場上關(guān)于意見稿規(guī)定網(wǎng)購最高限額為5000元的說法為誤讀，通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購消費(fèi)的額度能滿足絕大部分消費(fèi)需求。

　　(一財：第一財經(jīng)記者;央媽：參與起草意見稿的央行相關(guān)人士)

　　一財：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。市場解讀認(rèn)為，第三支付賬戶支付額度為5000元，這是否與意見稿原意相符?

　　央媽：剁手黨們別著急，網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)額度是沒有限制的。

　　5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶(支付賬戶是消費(fèi)者在消費(fèi)平臺設(shè)立的資金賬戶，而銀行賬戶則是消費(fèi)者在銀行設(shè)立的資金賬戶)。也就是說，在網(wǎng)購扣款時，當(dāng)消費(fèi)金額超過5000元，從支付賬戶扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶。所以，消費(fèi)額度實(shí)際沒受影響，只是扣款渠道不同而已。

　　舉例來說，如果小明在支付寶上面買一臺價值6000元的手機(jī)，碰巧他的支付寶賬戶有6000元，但是根據(jù)規(guī)定，小明單日消費(fèi)限額只有5000元，怎么辦?其實(shí)完全不用擔(dān)心這個問題，扣款會優(yōu)先從小明的支付寶賬戶扣除5000元，剩下的1000元部分會自動從小明之前綁定的銀行卡賬戶中扣除。

　　只是出于資金安全考慮，想要達(dá)到5000元支付賬戶的消費(fèi)，小明需要提供兩類本人信息交叉驗(yàn)證，讓小明證明“你是你”。

　　一財：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。自主約定的額度是否意味著無限額，我們再次假設(shè)一個場景，某土豪如果想網(wǎng)購寶馬7，是否可以通過第三方支付賬戶實(shí)現(xiàn)購買呢?

　　央媽：同理，也是不受限制的。網(wǎng)上能買寶馬的是VIP客戶，從安全角度，如果用支付賬戶的消費(fèi)額度，支付機(jī)構(gòu)可以通過協(xié)議自主決定。

　　第三方支付賬戶和銀行賬戶肯定是存在區(qū)別的，我們會根據(jù)不同的驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)，對支付賬戶設(shè)置了高中低三種層級的消費(fèi)等級，最高檔是支付賬戶無消費(fèi)額限制，中檔是5000元以內(nèi)，低檔是1000元以內(nèi)。

　　最高級別包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息，中檔不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息，低檔只包括一類驗(yàn)證信息就夠了。

　　有了高安全級別，可以確定唯一性、不可抵賴、不可偽造，所以理論上可以無限額消費(fèi)。但反而是支付機(jī)構(gòu)會對這高安全級別的客戶作一定的消費(fèi)額限制，但我們并未設(shè)限，這由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況來定。

　　一財：意見稿第十六條三規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。那么通過最高級別驗(yàn)證的客戶是否受限于這條規(guī)定?還是說他們可以無限額地支付消費(fèi)?

　　央媽：理論上，監(jiān)管部門不對這類客戶(通過最高級別驗(yàn)證的客戶)作支付賬戶消費(fèi)限制。但是因?yàn)榘踩紤]，往往支付機(jī)構(gòu)反而會對客戶的支付賬戶消費(fèi)進(jìn)行限制。

　　我們提倡，將第三方支付賬戶分為兩種：第一種是綜合賬戶，用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù);第二種是消費(fèi)賬戶，盡可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。前者(綜合賬戶)開戶需要使用5種方式以上進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，后者(消費(fèi)賬戶)需要3種以上交叉驗(yàn)證。

　　綜合賬戶年支付賬戶消費(fèi)額不超過20萬元，消費(fèi)賬戶不超過10萬元。當(dāng)然，他們?nèi)绻褂勉y行賬戶消費(fèi)同樣是沒有限制。

　　一財：在起草意見稿是如何考量第三方支付賬戶的資金安全性?

　　央媽：銀行賬戶是銀行信用，支付賬戶是企業(yè)信用。

　　支付機(jī)構(gòu)是企業(yè)賬戶，賬戶金額比較大，企業(yè)挪用客戶存款的事件也屢屢發(fā)生。例如，有些預(yù)付卡企業(yè)卷款逃跑或者企業(yè)破產(chǎn)，那么企業(yè)的預(yù)付卡就消費(fèi)不了，將是消費(fèi)者自己買單。而不久前出臺的存款保險制度則規(guī)定對個人存款賬戶50萬以內(nèi)的賠付，這比企業(yè)信用安全等級高。